Досрочное погашение кредита — звучит как однозначное благо. Чем раньше закрыл — тем меньше переплатил, тем свободнее живётся. На практике всё сложнее: необдуманное погашение может обернуться убытками, испорченной кредитной историей или просто потерянной выгодой. А вчерашнее решение погасить кредит досрочно оборачивается поиском возможности взять кредит должникам с просрочками онлайн.
Ниже — пять типичных ошибок, которые совершают заёмщики, пытаясь быстрее избавиться от долгов. И способы их избежать.
Неучтённые штрафы и комиссии
Перед тем как внести досрочный платёж, важно внимательно изучить кредитный договор. Некоторые банки или МФО включают в условия комиссии, ограничения или неустойки.
Что нужно уточнить:
- Есть ли штраф за досрочное погашение в первые месяцы?
- Нужно ли заранее уведомить банк о намерении внести платёж?
- Есть ли минимальная сумма досрочного взноса?
- Как банк распределяет платёж: в счёт основного долга или процентов?
Пример:
Если банк списывает досрочный платёж сначала на проценты, а не на тело кредита — выгоды будет меньше, чем вы ожидали.
Совет:
Свяжитесь с банком заранее. Попросите расчёт досрочного погашения в письменной форме и уточните, как подать заявление. Всё должно быть подтверждено документально.
Нарушение графика = испорченная история
Некорректное внесение досрочного платежа может вызвать сбой в графике, и это отразится в кредитной истории.
Как это происходит:
- Клиент вносит платёж, не подав заявление о досрочном погашении.
- Система считает этот платёж обычным — и ожидает следующий по графику.
- Если в следующем месяце деньги не поступают (потому что вы считаете долг закрытым), формируется просрочка.
Последствия:
- Появляется запись в кредитном бюро.
- Падает рейтинг — даже если задолженности нет.
- Могут отказать в новом кредите или повысить ставку.
Важно:
Каждое досрочное действие должно быть оформлено документально — через заявление, с новой графой в платёжке и подтверждением от банка.
Погашение “по остаточному принципу”
Многие предпочитают сначала закрыть маленькие кредиты, чтобы «очистить список». Это психологически приятно, но финансово невыгодно.
Почему это ошибка:
- Маленький долг не значит высокая ставка.
- Выгоднее в первую очередь закрывать самые дорогие кредиты — те, где наибольший процент по отношению к сумме.
Стратегия погашения:
- Метод снежного кома — закрывать с маленького долга. Эффективен для мотивации.
- Метод лавины — закрывать кредиты с максимальной процентной ставкой. Финансово выгоднее.
Рекомендация:
Составьте таблицу: сумма, ставка, остаток, ежемесячный платёж — и рассчитайте, в каком порядке гасить. Иногда самый маленький кредит можно оставить «на потом», если он не «ест» ваш бюджет.
Игнорирование альтернатив
Иногда досрочное погашение — не единственный и не лучший вариант. Бывает, что деньги можно направить на более эффективные цели.
Рассмотрите:
- Рефинансирование: возможность объединить долги под меньший процент.
- Инвестиции: если у вас ипотека под 6%, а надёжный инструмент даёт 10% годовых — лучше вложиться.
- Создание финансовой подушки: 2–3 зарплаты на непредвиденные расходы — залог спокойствия.
Пример:
У вас есть кредит под 9% и свободные 100 000 ₽. Но вы никогда не инвестировали и не создавали резерв. Возможно, имеет смысл оставить кредит по графику, а деньги вложить — хотя бы частично.
Не каждая досрочная выплата = оптимальное решение. Иногда разумнее вложить.
Неопределённые цели после выплаты
Многие стремятся быстрее закрыть кредит, а затем… просто тратят освободившиеся деньги на спонтанные покупки. Это — упущенная возможность.
Что лучше сделать:
- Сформулировать новую финансовую цель: накопить на отпуск, инвестировать, создать подушку.
- Направить прежний платёж на сбережения — автоматически, в тот же день месяца.
- Использовать освободившийся ресурс для повышения качества жизни осознанно — а не в режиме “наконец-то могу себе всё позволить”.
Финансовая цель после кредита — это продолжение стратегии, а не её конец.
Что важно запомнить
Досрочное погашение — мощный финансовый инструмент. Но пользоваться им нужно с умом, а не на автомате.
- Проверьте условия: комиссии, уведомления, распределение платежа.
- Оформляйте действия документально, чтобы не испортить кредитную историю.
- Гасите дорогие кредиты в первую очередь, а не просто маленькие.
- Сравнивайте выгоды: иногда выгоднее вложить деньги, чем досрочно платить.
- Продолжайте планировать: после выплаты — не расслабляться, а ставить новую цель.
Главное — не просто закрыть долг, а извлечь из этого максимум пользы.